四川災(zāi)害保險制度：從保障單一地震到覆蓋多種自然災(zāi)害

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四川災(zāi)害保險制度：從保障單一地震到覆蓋多種自然災(zāi)害

■ 本報記者 吳敏

中國地震臺網(wǎng)發(fā)布正式測定，10月18日12時31分，四川省宜賓市珙縣發(fā)生3.0級地震，地震震源深度8千米（公里）。

用地震多發(fā)省來形容四川是一點也不為過，每年大大小小的地震總是要來“騷擾”幾次。面對這種特殊的地理環(huán)境，四川省從2015年開始探索地震巨災(zāi)保險，用保險制度來轉(zhuǎn)嫁災(zāi)害帶來的財政風險。隨著探索的逐步深入，四川省的巨災(zāi)保險從保障單一地震發(fā)展到覆蓋多種自然災(zāi)害。

起步于地震巨災(zāi)保險

對于地震帶來的痛，也許只有四川人最能體會。破壞性地震造成的災(zāi)害損失是巨大的，建立地震災(zāi)害保險制度是分解地震災(zāi)害損失的有效方式，也有利于抗震救災(zāi)和災(zāi)后恢復(fù)重建工作的推進。

近年來，四川充分利用現(xiàn)代保險制度，依據(jù)相關(guān)政策規(guī)定，大膽嘗試探索，采取財政與市場相結(jié)合的方式，給地震加上“保險”，有效地化解地震災(zāi)害風險，推進了現(xiàn)代防震減災(zāi)工作開展，對于提升全省抵御地震災(zāi)害的防范能力有著現(xiàn)實和深遠的意義。

2015年，四川成為全國首批巨災(zāi)保險試點地區(qū)，率先開展試點工作。該項試點工作是全國首例多層次風險分擔機制下的巨災(zāi)保險試點項目，切實為人民群眾住宅安全保駕護航。四川保監(jiān)部門作為成員單位，會同省政府13家成員單位共同開展四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險試點工作。

2016年，城鄉(xiāng)居民住房地震保險試點工作首批次在樂山、宜賓、綿陽和甘孜4個市州開展。2016年度，4個市州試點工作累計承保城鄉(xiāng)居民75.85萬戶，提供風險保障197.8億元，承保覆蓋面達到14.4%。四川保監(jiān)部門充分提供保障，按照4個市州總戶數(shù)528.7萬戶計算，平均100戶居民有14戶居民住房可以享受試點工作提供的地震巨災(zāi)風險保障；同時，為防止“因災(zāi)返貧”現(xiàn)象發(fā)生，試點工作為農(nóng)村散居五保戶、城鄉(xiāng)低保對象和貧困殘疾人提供基本保額保費全額補貼，首批試點市州有超過46萬戶困難群體受益。

2017年5月，四川省人民政府辦公廳印發(fā)《四川省城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險工作方案》，并成立巨災(zāi)保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組，全面啟動城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險工作。

截至2017年12月31日，四川全省除成都、廣安、資陽外，共有18個市州向四川保監(jiān)部門提交申辦意向并獲審查通過。截至2018年6月30日，除德陽、南充、涼山外，申辦城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險的18個市州有15個市州啟動城鄉(xiāng)居民地震巨災(zāi)保險的簽單承保工作。

據(jù)統(tǒng)計，自2017年7月1日至2018年6月30日，四川地震巨災(zāi)保險累計承保164.3萬戶, 累計保額422億元，實現(xiàn)保費收入7103萬元，全省15個市州合計承保覆蓋面達到9.1%。其中普通參保人群29.03萬戶，實現(xiàn)簽單保費1470萬元，保費占比20.7%。2018年上半年，四川地震巨災(zāi)保險累計承保75.6萬戶，實現(xiàn)保費收入2948萬元。

擴展保障范圍

四川特殊的地理和地質(zhì)結(jié)構(gòu)，不僅會經(jīng)常發(fā)生地震，還經(jīng)常泥石流、滑坡等多種自然災(zāi)害。為了讓巨災(zāi)保險能夠給更多人帶去保障，從2018年以后，四川多地也在擴展巨災(zāi)保險的保障范圍。

今年1月，四川金川縣財政風險巨災(zāi)指數(shù)保險服務(wù)采購的招標公告顯示，該項目保險責任包括：地震及地震引起的自然災(zāi)害（包括泥石流、崩塌、突發(fā)性滑坡、洪水地災(zāi)災(zāi)害、風災(zāi)害等）和其他自然災(zāi)害（包括泥石流、崩塌、突發(fā)性滑坡、洪水地質(zhì)災(zāi)害、風災(zāi)害，以及強降雨）所導(dǎo)致的政府財政支出。有3個及以上的涉災(zāi)賠償單位危害程度的群體事件中，政府履行救助所產(chǎn)生的支出。該項目無絕對免賠額?？偰甓荣r償限額為6000萬元。該項目資金來源是財政資金。預(yù)算金額為200萬元。被保險人是阿壩藏族羌族自治州金川縣人民政府, 阿壩藏族羌族自治州金川縣財政局及其指定政府相關(guān)部門。

除此以外，四川還創(chuàng)新了氣象巨災(zāi)指數(shù)保險。今年3月，中國人壽財產(chǎn)保險四川省分公司傳來消息，該公司樂山中支公司成功落地了四川首單氣象巨災(zāi)指數(shù)保險。據(jù)介紹，樂山市峨邊縣由于地形高差懸殊，氣溫隨海拔高度而異，較易發(fā)生自然災(zāi)害。峨邊縣政府與中國人壽財產(chǎn)保險樂山中支公司經(jīng)過近一年時間的深入溝通，最終形成了創(chuàng)新產(chǎn)品——氣象巨災(zāi)指數(shù)保險。

據(jù)了解，今年2月，峨邊縣政府以應(yīng)急管理局為投、被保人，與中國人壽財產(chǎn)保險樂山中支公司簽下我省首單綜合天氣指數(shù)保險，簽單保費160萬元，保額2000萬元。方案由峨邊縣境內(nèi)7個氣象站(點)的數(shù)據(jù)形成天氣指數(shù)，當監(jiān)測數(shù)據(jù)觸發(fā)保險合同約定的賠付指數(shù)時，保險公司則按保險條款進行賠付。合同顯示，保險期分為兩個時段，每年4月1日-10月31日為強降水巨災(zāi)事件保險，每年11月1日-次年3月31日低溫寒害巨災(zāi)事件保險。

“此次推出的氣象巨災(zāi)指數(shù)保險不同于簡單的氣象保險，而是將氣象保險與巨災(zāi)保險結(jié)合，通過財政資金杠桿，為農(nóng)村居民財產(chǎn)、農(nóng)作物、農(nóng)民人身安全等提供綜合風險保障?！敝袊藟圬敭a(chǎn)保險四川省分公司農(nóng)村業(yè)務(wù)部總經(jīng)理潘登介紹，該保險進一步完善了巨災(zāi)風險的保障范圍，有效助力當?shù)孛撠毠浴?/span>

錢從哪里來？

四川省的巨災(zāi)保險費用從哪里來？據(jù)了解，保費來源主要是個人投保與財政補貼相結(jié)合。農(nóng)村散居五保戶、城鄉(xiāng)低保對象和貧困殘疾人等特殊群體是財政全額出資提供基本保險保障。

2017年，四川省人民政府辦公廳《關(guān)于印發(fā)四川省城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險工作方案的通知》顯示，保費補貼機制。城鎮(zhèn)居民住宅基本保額為每戶5萬元，農(nóng)村居民住宅基本保額為每戶2萬元。為鼓勵城鄉(xiāng)居民參保，城鄉(xiāng)居民按照基本保額參保時，由投保人個人承擔40%的保費支出，各級財政提供60%的保費補貼（其中：省級和市〔州〕級財政，擴權(quán)強縣試點縣〔市〕財政各承擔30%保費）。農(nóng)村散居五保戶、城鄉(xiāng)低保對象、貧困殘疾人等特殊優(yōu)撫群體涉及的基本保額參保保費由財政全額承擔，即省級和市（州）級財政，擴權(quán)強縣試點縣（市）財政各承擔50%。投保居民可參考房屋市場價值，根據(jù)需要與保險機構(gòu)協(xié)商確定保險金額，超出基本保額以外的參保保費，由投保人個人承擔。

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