新能源車將有“量身定制”的商業(yè)保險(xiǎn)

新能源車將有“量身定制”的商業(yè)保險(xiǎn)

■ 本報(bào)記者 吳敏

近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“中保協(xié)”）組織行業(yè)力量，在深入調(diào)研和論證基礎(chǔ)上，完成了《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(2021版征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見稿》），目前正在向社會(huì)公開征求意見。

《征求意見稿》關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款有哪些？新的條款對(duì)于新能源公車投保有何影響？近日記者對(duì)此進(jìn)行了采訪。

險(xiǎn)種類別仍為三大主險(xiǎn)

《征求意見稿》明確了被保險(xiǎn)新能源汽車的概念和范圍：在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）行駛，采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行專項(xiàng)作業(yè)的輪式車輛、履帶式車輛和其他運(yùn)載工具，但不包括摩托車、拖拉機(jī)、特種車。

新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)的主險(xiǎn)包括新能源汽車損失保險(xiǎn)、新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)，共三個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，按照承保險(xiǎn)種分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。附加險(xiǎn)不能獨(dú)立投保。附加險(xiǎn)條款與主險(xiǎn)條款相抵觸的，以附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn)，附加險(xiǎn)條款未盡之處，以主險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。

此外，投保主險(xiǎn)的，還可相應(yīng)投保附加絕對(duì)免賠率特約條款、附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、附加車身劃痕損失險(xiǎn)、附加修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)、附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)。

某保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)專員表示，《征求意見稿》對(duì)于新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)的三大主險(xiǎn)和燃油汽車的三大主險(xiǎn)在險(xiǎn)種分類上是一致的。

保險(xiǎn)責(zé)任具有專屬性

新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和燃油汽車的商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種一致，并不意味著保險(xiǎn)責(zé)任一致。在《征求意見稿》中，新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款就體現(xiàn)在各個(gè)險(xiǎn)種下的保險(xiǎn)責(zé)任上。

新能源汽車損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任明確，保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)新能源汽車駕駛?cè)嗽谑褂茫ㄐ旭?、停放、充電及作業(yè)）被保險(xiǎn)新能源汽車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險(xiǎn)新能源汽車設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。上述設(shè)備包括車身；電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)以及其他所有出廠時(shí)的設(shè)備三部分。其中，涉及到的“起火燃燒”“電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)”等字眼都是專門針對(duì)新能源汽車的。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，將起火自燃劃到新能源汽車損失保險(xiǎn)責(zé)任范疇是一個(gè)特別重要的條款設(shè)置。新能源車大大小小的自燃事件頻發(fā)，高速自燃、車庫自燃、充電自燃的案例不少，品牌上從特斯拉到比亞迪，類型上從大客車到小轎車再到貨車都曾發(fā)生過自燃。新能源車起火原因主要有電路和電池原因，而電池又是最重要的原因。在此前新能源汽車自燃以后，曾發(fā)生過無法區(qū)分到底是歸汽車產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)管，還是歸車損保險(xiǎn)管?，F(xiàn)在《征求意見稿》明確了這一點(diǎn)，有望減少爭(zhēng)議。

除此以外，針對(duì)新能源汽車獨(dú)有特性的附加險(xiǎn)主要包括，附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)、附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)、附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款。

新能源公車保險(xiǎn)服務(wù)采購(gòu)有了標(biāo)準(zhǔn)

新能源車正在成為消費(fèi)者的新寵，在政府采購(gòu)領(lǐng)域，也是如此。國(guó)家機(jī)關(guān)事務(wù)管理局、財(cái)政部、科技部、工業(yè)和信息化部、國(guó)家發(fā)展改革委曾聯(lián)合公布了《政府機(jī)關(guān)及公共機(jī)構(gòu)購(gòu)買新能源汽車實(shí)施方案》，明確了政府機(jī)關(guān)和公共機(jī)構(gòu)公務(wù)用車“新能源化”的時(shí)間表和路線圖。2014年至2016年，中央國(guó)家機(jī)關(guān)以及納入新能源汽車推廣應(yīng)用城市的政府機(jī)關(guān)和公共機(jī)構(gòu)，購(gòu)買的新能源汽車占當(dāng)年配備更新總量的比例不低于30%，以后逐年提高。各個(gè)地方也出臺(tái)了有關(guān)新能源汽車購(gòu)買和管理的規(guī)定。例如，《山東省黨政機(jī)關(guān)公務(wù)用車管理辦法》明確提出黨政機(jī)關(guān)及公共機(jī)構(gòu)配備車輛，除特殊要求外，全部采購(gòu)新能源汽車。可以看出，公務(wù)用車的新能源比例是不可逆轉(zhuǎn)的越來越大。新能源公務(wù)用車的保險(xiǎn)也成為一個(gè)不容忽視的問題。

根據(jù)2017年12月11日中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《黨政機(jī)關(guān)公務(wù)用車管理辦法》，公務(wù)用車保險(xiǎn)、維修、加油實(shí)行政府集中采購(gòu)和定點(diǎn)保險(xiǎn)、定點(diǎn)維修、定點(diǎn)加油制度，健全公務(wù)用車油耗、運(yùn)行費(fèi)用單車核算和年度績(jī)效評(píng)價(jià)制度。

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京市分公司（以下簡(jiǎn)稱“人保北分”）公務(wù)用車定點(diǎn)保險(xiǎn)的負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，國(guó)家政策導(dǎo)向旨在提高公務(wù)用車的新能源比例，從公務(wù)用車定點(diǎn)保險(xiǎn)上就可以看出，這幾年新能源的公務(wù)用車數(shù)量逐年增加。人保北分承保的新能源公務(wù)用車占比在10%以上。目前，新能源公務(wù)用車保險(xiǎn)服務(wù)招標(biāo)都是按照以前統(tǒng)一的車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款承保的，配套的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品一直沒有落地，導(dǎo)致存在巨大的保障空白，是亟待解決的痛點(diǎn)問題。今后，新能源公務(wù)用車保險(xiǎn)服務(wù)招標(biāo)有望迎來更“合身”的標(biāo)準(zhǔn)。

除了保障責(zé)任與范圍外，在國(guó)家壓縮“三公”經(jīng)費(fèi)的大背景下，公務(wù)用車的保險(xiǎn)費(fèi)也是一個(gè)重要的指標(biāo)。正式的新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款出臺(tái)以后，新能源公務(wù)用車的保險(xiǎn)價(jià)格會(huì)有什么變化？上述負(fù)責(zé)人解釋道，《征求意見稿》明確，保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)新能源汽車的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)新能源汽車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。在折舊金額上，《征求意見稿》則給出了相應(yīng)的參考折舊系數(shù)表。

“正式條款出臺(tái)以后，保險(xiǎn)公司將會(huì)上線與正式條款相銜接的系統(tǒng)。”上述負(fù)責(zé)人介紹。

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