巨災(zāi)保險(xiǎn)采購(gòu)看深圳

【關(guān)注巨災(zāi)保險(xiǎn)采購(gòu)系列報(bào)道②】

巨災(zāi)保險(xiǎn)采購(gòu)看深圳

■ 本報(bào)記者 吳敏

2020年入汛以來(lái)，中國(guó)南方地區(qū)發(fā)生多輪強(qiáng)降雨過(guò)程，造成多地發(fā)生較重洪澇災(zāi)害。在這個(gè)過(guò)程中，深圳在一定程度上是淡定的。因?yàn)檫@個(gè)城市有巨災(zāi)保險(xiǎn)。

深圳市的巨災(zāi)保險(xiǎn)采購(gòu)經(jīng)歷了怎樣的過(guò)程？采購(gòu)方式是采用單一來(lái)源還是公開(kāi)招標(biāo)？采購(gòu)需求如何做到精準(zhǔn)有效？近日，《中國(guó)政府采購(gòu)報(bào)》記者對(duì)此進(jìn)行了深入采訪。

制度保障先行打造三個(gè)層面的保障框架

深圳地處東南沿海，平均每年受臺(tái)風(fēng)影響4到5次，年降雨量約2000mm，深圳及周邊地區(qū)平均每年發(fā)生近20次自然災(zāi)害?；诖?，從2012年以來(lái)，深圳保監(jiān)局一直在積極推進(jìn)深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)方案的研究制訂和推動(dòng)工作。經(jīng)過(guò)反復(fù)研究討論，確定了“政府出資、商業(yè)運(yùn)作、廣泛覆蓋、基本保障”的基本思路，制定了《深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)方案》。

2013年9月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批復(fù)深圳作為我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)首批試點(diǎn)地區(qū)。2013年12月30日，《深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)方案》經(jīng)深圳市政府常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度框架在深圳率先建立，為首批巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)以及全國(guó)推廣作出了制度示范。

從2013年版本的《方案》看，深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)的是“政府主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)參與運(yùn)作”的制度模式，實(shí)現(xiàn)“廣泛覆蓋、基本保障”。由政府出資向商業(yè)保險(xiǎn)公司為全體居民購(gòu)買巨災(zāi)保障服務(wù)，以政府在災(zāi)害發(fā)生時(shí)對(duì)受災(zāi)居民應(yīng)承擔(dān)的人身傷亡救助責(zé)任等為主要保障內(nèi)容，為全體深圳市居民提供最基本、也最重要的保障。

由于巨災(zāi)救助保險(xiǎn)賠付有一定限額，深圳還在全國(guó)首創(chuàng)設(shè)立巨災(zāi)基金制度，在為居民投保巨災(zāi)險(xiǎn)的同時(shí)，政府還投入一定“種子”基金設(shè)立巨災(zāi)基金，可吸收企業(yè)、個(gè)人等社會(huì)捐贈(zèng)資金，形成一個(gè)全社會(huì)共同參與的應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的公共平臺(tái)，并通過(guò)逐年積累和投資運(yùn)作實(shí)現(xiàn)保值增值，作為政府應(yīng)對(duì)重大自然災(zāi)害的長(zhǎng)期“資金儲(chǔ)備”。巨災(zāi)基金主要承擔(dān)在巨災(zāi)救助保險(xiǎn)賠付限額之上，對(duì)居民進(jìn)行人身傷亡和應(yīng)急轉(zhuǎn)移安置等的救助費(fèi)用，相當(dāng)于為巨災(zāi)上了“補(bǔ)充險(xiǎn)”。

此外，保險(xiǎn)公司還根據(jù)居民的消費(fèi)需求，推出滿足居民更高層次、更加個(gè)性化巨災(zāi)保障需求的商業(yè)性個(gè)人巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如在傳統(tǒng)的普通家財(cái)險(xiǎn)附加地震責(zé)任外，推出儲(chǔ)金型巨災(zāi)保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)卡等產(chǎn)品，供居民自主選擇購(gòu)買，主要保障居民在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)遭受的財(cái)產(chǎn)損失。

這三個(gè)層面的保障共同構(gòu)成了深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的框架，為居民提供比較全面的保障。

采購(gòu)方式調(diào)整企業(yè)按排名劃分份額

2014年5月，深圳市民政局與人保財(cái)險(xiǎn)深圳市分公司正式簽署《深圳市巨災(zāi)救助保險(xiǎn)協(xié)議書(shū)》，由市政府出資3600萬(wàn)元向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)。這意味著巨災(zāi)保險(xiǎn)在深圳率先進(jìn)入實(shí)施階段。首期保單保險(xiǎn)期間為2014年6月1日至2015年5月30日，保障災(zāi)種覆蓋了地震、臺(tái)風(fēng)、海嘯、暴雨、泥石流、滑坡等14種災(zāi)害，救助項(xiàng)目為因巨災(zāi)造成人身傷亡的醫(yī)療費(fèi)用、殘疾救助金、身故救助金及其他相關(guān)費(fèi)用。

深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)一年后，深圳保監(jiān)局牽頭對(duì)深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)方案和承保機(jī)制進(jìn)行了完善。首先，在保險(xiǎn)責(zé)任方面，增加“住房損失補(bǔ)償”，對(duì)15種自然災(zāi)害導(dǎo)致的住房損毀，承擔(dān)每戶每次限額2萬(wàn)元，總限額1億元的補(bǔ)償責(zé)任。其次，引入“共保體”承保模式，以一家首席保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)為主，多家保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)為輔，共同承保深圳巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。最后，在政府采購(gòu)方式上，由單一來(lái)源采購(gòu)改為向社會(huì)公開(kāi)招標(biāo)。由于采購(gòu)方式發(fā)生變化，經(jīng)市政府同意，市政府與人保簽署了補(bǔ)充協(xié)議，按照上年保單內(nèi)容投保，保障期限為2015年6月至12月，保費(fèi)金額1140萬(wàn)元。

2016年，深圳市民政局通過(guò)深圳政府采購(gòu)中心網(wǎng)上平臺(tái)進(jìn)行公開(kāi)招標(biāo)，由國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)深圳分公司、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)深圳分公司和華泰財(cái)險(xiǎn)深圳分公司組成的共保體中標(biāo)2016年度深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目，三家公司的分保比例為55%、40%、5%。保單承保期間為2016年1月1日至2016年12月31日，保費(fèi)1689萬(wàn)元。2016年深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)方案約定，保費(fèi)的5%-8%將被提取作為防災(zāi)減損專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)，這在制度設(shè)計(jì)上為防災(zāi)減損服務(wù)工作提供了資源保障。

對(duì)于為何深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)采購(gòu)方式為何從單一來(lái)源到公開(kāi)招標(biāo)？人保財(cái)險(xiǎn)深圳市分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人曾指出，巨災(zāi)保險(xiǎn)作為新生事物，首期可合作的企業(yè)只有人保。在試行一年多后，市場(chǎng)培育起來(lái)了，能提供巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)的企業(yè)已不止一家。根據(jù)政府采購(gòu)的相關(guān)規(guī)定，已不屬于可適用單一來(lái)源采購(gòu)的情形，于是向社會(huì)公開(kāi)招標(biāo)，通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)選擇合作單位。

上述負(fù)責(zé)人介紹，第二期的招標(biāo)方案，他們根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)排名將報(bào)名企業(yè)進(jìn)行分類分級(jí)，要求三個(gè)檔次的公司組成聯(lián)合體，再經(jīng)公開(kāi)招標(biāo)程序選擇合作單位，通過(guò)這種方式，帶動(dòng)更多保險(xiǎn)企業(yè)參與巨災(zāi)保險(xiǎn)。

但保險(xiǎn)行業(yè)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，關(guān)系也很復(fù)雜，幾家公司組合到一起，在業(yè)務(wù)分工上很難達(dá)成一致。排名靠前的企業(yè)“組隊(duì)”競(jìng)標(biāo)的意愿不強(qiáng)，最后參與的只有兩個(gè)聯(lián)合體。對(duì)于政府來(lái)說(shuō)，各個(gè)公司的實(shí)力也存在較大差距，聯(lián)合體競(jìng)標(biāo)時(shí)很難進(jìn)行綜合評(píng)分。

深圳第三期巨災(zāi)保險(xiǎn)再次調(diào)整了招標(biāo)方式。各家保險(xiǎn)公司獨(dú)立競(jìng)標(biāo)，評(píng)標(biāo)時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)公司的方案、報(bào)價(jià)及公司綜合實(shí)力進(jìn)行打分。根據(jù)排名，劃分不同責(zé)任份額，組成共保體。排名第一的公司為主承保人，占有較大的責(zé)任份額，分配相應(yīng)保費(fèi)。

引入專業(yè)機(jī)構(gòu)賠付率大幅提高

深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)從2018年起，引入了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)機(jī)構(gòu)。同樣通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，友和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司成為深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)當(dāng)期經(jīng)紀(jì)服務(wù)機(jī)構(gòu)。

引入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)機(jī)構(gòu)的目的是什么？友和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司總經(jīng)理關(guān)則欽表示：“我們的定位是幫助采購(gòu)人制定采購(gòu)需求，做專業(yè)的采購(gòu)咨詢?！?/span>

作為經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，友和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司希望能提高巨災(zāi)保險(xiǎn)的賠付率。該公司副總經(jīng)理王珍曾指出，前期制度中保障內(nèi)容相對(duì)單一，沒(méi)有涉及更多的安置、救費(fèi)用。另外，人身傷亡救助限額也相對(duì)較低。在第三期的方案中，他們把政府承擔(dān)的災(zāi)害救助職能，大部分通過(guò)巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。2019年試行新方案之后，當(dāng)年的賠付率超過(guò)10%，而2016年和2017年的賠付率分別是3.08%和1.93%。

2019年，巨災(zāi)保險(xiǎn)的采購(gòu)人由民政局換為應(yīng)急管理局。之前，深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)工作職責(zé)由市民政局負(fù)責(zé)。機(jī)構(gòu)改革后，該工作職責(zé)由市民政局劃轉(zhuǎn)至市應(yīng)急管理局主辦。2019年以來(lái)，深圳市實(shí)施新一期巨災(zāi)保險(xiǎn)，擴(kuò)大災(zāi)害救助范圍，提高了人身傷亡救助額度，增加防災(zāi)防損經(jīng)費(fèi)投入，探索新形勢(shì)下災(zāi)害救助模式。2019年，深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)救助284人次（含人身傷亡救助16人次，轉(zhuǎn)移安置268人次），支付救助理賠款426.698萬(wàn)元；使用防災(zāi)防損費(fèi)用375萬(wàn)元，開(kāi)展了防災(zāi)避險(xiǎn)宣傳、災(zāi)害研究、防災(zāi)制度研究與修編等防災(zāi)防損事項(xiàng)，有效發(fā)揮了政府防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)工作的補(bǔ)充作用。

2020年的深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)議在2019年12月30日簽訂。人保財(cái)險(xiǎn)深圳市分公司總經(jīng)理助理郭幸代表共保體，與深圳市應(yīng)急管理局黨組成員、副局長(zhǎng)楊金山簽訂了《深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)保險(xiǎn)協(xié)議書(shū)（2020年度）》。深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)共保體由人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)5家保險(xiǎn)公司組成，其中，人保財(cái)險(xiǎn)為首席保險(xiǎn)人。

為完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，今年深圳市應(yīng)急管理局還發(fā)布了《深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)救助工作規(guī)程（2020年）》，指出深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)救助包括人身傷亡救助、轉(zhuǎn)移安置救助、災(zāi)后救助等。對(duì)因臺(tái)風(fēng)、洪澇、地震等自然災(zāi)害導(dǎo)致的受災(zāi)人員，深圳將實(shí)施一定的資金救助及物資幫助，最高救助費(fèi)用金額可達(dá)1000萬(wàn)元以上，且在七個(gè)工作日內(nèi)支付救助款。

多方受益開(kāi)創(chuàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)意義深遠(yuǎn)

深圳市開(kāi)創(chuàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)采購(gòu)的意義深遠(yuǎn)。盡管友和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司副總經(jīng)理王珍一直在強(qiáng)調(diào)，深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)采購(gòu)是結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，有自己的特點(diǎn)，很難在全國(guó)復(fù)制推廣。但是深圳在這一事件上開(kāi)創(chuàng)先河至少對(duì)于當(dāng)?shù)乩习傩蘸拓?cái)政以及培育保險(xiǎn)市場(chǎng)都有積極的作用。

這些年，深圳在巨災(zāi)保險(xiǎn)采購(gòu)以后并不是默默無(wú)聞，而是通過(guò)各種渠道進(jìn)行宣傳，讓當(dāng)?shù)鼐用穸贾郎钲谟芯逓?zāi)保險(xiǎn)這項(xiàng)服務(wù)。這項(xiàng)服務(wù)涵蓋的保險(xiǎn)責(zé)任以及賠償渠道，采購(gòu)人和保險(xiǎn)公司都在大力進(jìn)行宣傳，做到廣而告之，真正遇到災(zāi)難的時(shí)候，居民能夠獲得及時(shí)的救助，有助于提升政府城市管理能力以及增強(qiáng)人們的安全感。

除了居民以外，政府也從中獲益。盡管購(gòu)買保險(xiǎn)政府也要花錢，但借助保險(xiǎn)制度安排以財(cái)政為主的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償模式向以財(cái)政、保險(xiǎn)賠付、巨災(zāi)基金共同支撐的多元化模式轉(zhuǎn)變，可以避免在某一個(gè)災(zāi)害嚴(yán)重的年頭，給財(cái)政帶來(lái)巨大沖擊。同時(shí)，政府可以在每一個(gè)年度有預(yù)見(jiàn)性地規(guī)劃財(cái)政預(yù)算，讓財(cái)政預(yù)算更加精準(zhǔn)。

另外，從深圳市的巨災(zāi)保險(xiǎn)采購(gòu)方式看，從單一來(lái)源到公開(kāi)招標(biāo)，保險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸被培養(yǎng)起來(lái)，河北、寧波、四川等地也逐漸開(kāi)展了具有當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)采購(gòu)。

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