線上合同融資到底有多“香”

政采頭條

線上合同融資到底有多“香”

——湖南省政府采購合同線上融資創(chuàng)新模式紀實

■ 本報記者 程紅琳

在湖南，只要省本級政府采購項目采購意向一公開，便會被眾多金融機構“瞄上”；招標（成交）結果一公示，中標（成交）供應商便成了金融機構眼中的“香餑餑”。

記者注意到，湖南省政府采購合同線上融資創(chuàng)新模式連續(xù)兩年交出了一份不俗成績單——2020年，共計263家中小微企業(yè)憑政府采購合同從金融機構融資6.3億元，融資金額比2019年增長了85%，為改善湖南營商環(huán)境提供了有力支撐；2021年，已有303家中小微企業(yè)憑政府采購合同從金融機構融資10.8億元，融資金額比2020年增長了70%。

2019年11月26日在湖南政府采購合同線上融資信息服務平臺成功上線時，很少有人想到，3個月時間融資金額就能破億元；也不會想到，湖南省本級政府采購合同線上融資創(chuàng)新模式隨后復制到長沙和常德，融資金額也是一路節(jié)節(jié)攀升；更不會想到，一年半后，會有一家區(qū)域性商業(yè)銀行——長沙銀行，從湖南出發(fā)，帶著聚焦政府采購合同而打磨的“快樂e貸-政采貸”產品來到廣東，短短7個月時間，就為參與廣東政府采購活動的中小微企業(yè)發(fā)放貸款2.3億元。

外界不免好奇，面對此前叫好不叫座的政府采購信用融資政策，湖南財政如何引導金融機構聚焦政府采購合同創(chuàng)新放貸？如何將中小微企業(yè)獲得的政府采購合同變成真金白銀？長沙銀行又是如何帶著創(chuàng)新的“種子”走出湖南并在廣東“開花結果”？

提煉好資源是創(chuàng)新的基石

2017年，中國人民銀行、財政部等7部門下發(fā)《關于印發(fā)小微企業(yè)合同融資專項行動工作方案（2017-2019年）的通知》，明確提出要針對政府采購合同開展融資?！拔覀兠翡J地察覺到，金融機構把應收賬款作為信貸條件開展應收賬款合同融資，應將關注企業(yè)的償債能力轉變?yōu)閼召~款的支付能力，信貸風險點已不在企業(yè)的償債能力，而在于應收賬款合同的支付能力?；谡少徍贤瑧召~款有國庫資金的保障，如果把這個政策落實好，有利于解決政府采購領域中小微企業(yè)的融資難題?！焙鲜∝斦d政府采購處副處長劉新安告訴記者，對于中小微企業(yè)融資難、融資貴這個老大難問題，如何聚焦政府采購合同在金融機構貸款、中小微企業(yè)履約和財政及時支付資金3個環(huán)節(jié)打造資金閉環(huán)管理，湖南財政一直都在積極探索破題之路。

事實上，中小微企業(yè)融資難，難在企業(yè)資金需求短頻快急與金融機構融資手續(xù)繁、融資慢的“悖離”；難在企業(yè)小，資產輕、核心競爭力難以挖掘，而金融機構基于風控要求，對中小微企業(yè)的融資投入人力規(guī)模大，內部的審批流程與規(guī)范難以逾越制度規(guī)定，管理成本高。因此，推動金融機構從關注中小微企業(yè)全面風險狀況轉變?yōu)橐跃劢拐少徍贤瑑敻赌芰橹鞯男刨J創(chuàng)新不是一件簡單的事情。

基于此，把政府采購合同的特質提煉出來成為破題關鍵，因為只有好資源，才能讓金融機構高看一眼，才能倒逼金融機構圍繞政府采購合同量身打造新產品。

湖南財政提煉出“政府采購合同”這個好資源，接下來還得說服金融機構將信貸產品聚焦到政府采購合同，實現資金閉環(huán)運行，從而實質性地降低對中小微企業(yè)信貸的門檻。這是一項任重道遠的工作，因為一開始金融機構并沒有認識到政府采購合同的優(yōu)質性，即使意識到了，也對操作風險的管控有嚴格的要求。

為了打消金融機構的顧慮，湖南財政多次召開座談會，與金融機構一起把脈會診，共同研究，尋找對策。

“只要金融機構有意向，我們就主動上門進行政策宣講和釋疑解惑，一遍遍解釋金融機構憑政府采購合同就可以發(fā)放貸款背后的制度設計以及政策保障，直至完全消除金融機構的顧慮?！眲⑿掳不貞浀馈?/p>

一場又一場的政策吹風會、項目對接會、深度研討會；一次又一次走進金融機構答疑解惑……

政府采購先預算、后采購，無預算、不采購。金融機構對政府采購制度運行的基本邏輯有了更深入的了解，看到了合同背后完整的政府采購制度支撐——政府采購采取法定采購方式，優(yōu)中選優(yōu)確定供應商，供應商履約能力強，合同執(zhí)行沒問題；合同履約驗收后，財政及時支付資金有保障。合同簽訂的真實性、履約驗收的約束性、資金及時支付的保障性構成了政府采購合同的確定性，湖南金融機構對政府采購合同是一種優(yōu)質信貸資源有了全面清晰的理解。

打磨好產品是競爭的優(yōu)勢

在創(chuàng)新打磨政府采購合同線上融資產品的過程中，長沙銀行走出了一條不同尋常路。

“2019年，湖南財政搭建并啟動湖南政府采購合同線上融資信息服務平臺（以下簡稱“平臺”），讓參與政府采購活動的中小微企業(yè)憑政府采購合同在線上快速獲得金融機構的信貸支持。我行第一時間與省財政廳對接，通過系統直聯和數字化創(chuàng)新，在傳統的政府采購訂單融資的基礎上，創(chuàng)新推出線上‘快樂e貸-政采貸’融資產品，通過打造融資閉環(huán)管理、預授信額度和融資線上化，大力化解政府采購領域中小微企業(yè)的融資難題?！遍L沙銀行副行長張曼告訴記者，經過與湖南省財政廳多番溝通，長沙銀行對于政府采購合同有了深刻理解。

回憶起“快樂e貸-政采貸”從無到有，從有到優(yōu)，張曼感慨萬千：“2019年初，我行啟動政府采購合同線上融資整體業(yè)務風險評估，并在行內創(chuàng)新流程評估；4月，梳理了第一版業(yè)務需求；7月，第一個線上化的對公質押類貸款申請、審批、放款產品——‘快樂e貸-政采貸’正式上線，當月長沙銀行為獲得省本級政府采購合同的供應商提供融資貸款2003.9萬元。”

據介紹，“快樂e貸-政采貸”是一款提供在線貸款申請、實時審批、貸款簽約、貸款支用和歸還貸款的產品。供應商掃描政采貸申請二維碼，不用開戶，憑政府采購的歷史交易數據，系統自動給予預授信額度。

“產品剛出來，還有很多的缺點與不足。我行傾聽市場反饋，傾聽不同管理部門的聲音，對產品進行了多次優(yōu)化。處理業(yè)務問題的業(yè)務工單也在逐步下降?！遍L沙銀行中小微企業(yè)金融部總經理許志勇告訴記者，為了更好地運行維護該產品，長沙銀行還建立了專門的運維微信群，長沙銀行總部的業(yè)務、技術、客戶經理以及湖南財政部門的業(yè)務、技術都在群里，有問題隨時解決，并及時復盤，及時優(yōu)化。

“獲得政府采購合同的企業(yè)需提交資料由24項減至4項，合同融資業(yè)務辦理時間也從線下的2個月縮減至1天以內。”許志勇告訴記者，由于政府采購管理流程已經做了大量程序性的風控，因此，無需供應商提供大量資料申請融資，金融機構信貸流程被進一步壓縮，人力成本進一步降低。效率提高的同時，銀行資產結構進一步優(yōu)化。這樣一來，銀行信貸成本就能真正降下來，供應商融資利率也隨之降下來了。

記者拿到一份數據，長沙銀行“快樂e貸-政采貸”自2019年7月推出，截至2021年11月30日，累計為近500戶中小微企業(yè)提供融資20億元，貸款余額突破10億元。同時，通過產品帶動效應，手握政府采購合同的中小微企業(yè)通過各級財政的線上融資服務平臺，獲得長沙銀行綜合金融服務超60億元。值得一提的是，長沙銀行在湖南省政府采購合同融資中占比81.6%。

無疑，打磨一個好產品是金融機構開展政府采購合同線上融資業(yè)務，快速滲透市場的關鍵競爭優(yōu)勢所在。

建立好機制是效能的保障

有了好資源、好產品，還得有好機制，才能真正落實好政策。

2018年6月，湖南省財政廳制定《湖南省省本級政府采購合同融資實施辦法》，明確政府采購合同融資的具體操作流程；2019年4月，湖南省財政廳出臺《政府采購合同線上融資建設方案》，開發(fā)標準數據接口并向金融機構開放；2019年11月，湖南財政啟動政府采購合同線上融資信息服務平臺……

有了制度和技術的“底座”，融資信息通過平臺加速“流動”，迅速解決了信息的真實性、有效性和信息不對稱的問題。具體而言，湖南財政落實了4項工作。

一是提供政府采購合同融資的信息服務。平臺將中標結果、合同備案等與信貸相關的信息進行歸集，通過標準數據接口直聯推送給參與合同線上融資的金融機構。

二是實現政府采購合同融資的閉環(huán)管理。平臺根據金融機構的需求，驗證政府采購合同支付信息，鎖定貸款企業(yè)應收賬款賬戶，保障貸款安全回收。

三是反映政府采購合同融資的實時情況。平臺對金融機構實時回傳的政府采購合同融資數據信息進行歸集與展示。

四是提供政府采購合同融資的申請入口，供應商點擊中國政府采購網首頁“我要融資”懸浮框或“合同融資”欄，即可進入湖南政府采購合同線上融資信息服務平臺，自主選擇金融機構可直接發(fā)起線上融資申請。

“從實際執(zhí)行效果看，我行截至目前沒有一筆不良貸款。”張曼告訴記者：“財政、銀行系統直連，數字資源蘊含的巨大潛能得到釋放，銀行信息收集、信貸決策、貸后監(jiān)督等環(huán)節(jié)得到了相關政府部門的支持，提高了操作速度，降低了風險。金融科技的技術處理，也讓每一個參與政府采購的中小微企業(yè)有一個獨一無二的身份，減少了客戶往返銀行提交資料，辦理手續(xù)等繁瑣流程，簡化了很多日常雜務，特別是疫情期間，讓客戶更容易、更迅速享受到高品質的金融服務，經濟實體的獲得感增強，有利于中小微企業(yè)客群的成長。”

對此，廣東中標數據科技股份有限公司（以下簡稱“中標數據”）財務總監(jiān)孫威感觸頗深。據了解，中標數據是典型的輕資產科技公司，主要提供政府服務平臺開發(fā)和運營服務。2018年受廣東省國地稅合并的影響，業(yè)務量暫時性下滑。但由于傳統政府采購合同融資存在“確權難”的問題，該公司申請線下融資一直沒有得到比較滿意的結果。

記者了解到，2021年3月長沙銀行“快樂e貸-政采貸”完成與廣東省財政“政府采購智慧云平臺”對接后，4月1日，中標數據便獲得了長沙銀行廣州分行1000萬元政府采購融資額度。4月28日中標數據與政府部門簽訂正式采購合同并備案后，當天即獲得長沙銀行廣州分行線上投放貸款265萬元。

“傳統線下政采貸需要企業(yè)提供較多的資料手續(xù)。政府采購線上合同融資，真正解決了過去傳統的政采貸的痛點。通過長沙銀行‘快樂e貸-政采貸’申請貸款，首次申請時需要半個小時進行基礎信息填寫，符合貸款條件，很快就能放貸?！睂O威告訴記者，對中小企業(yè)來說，放貸的時效更為重要。

市場的叫好聲，給了長沙銀行極大的鼓舞，也給了長沙銀行將這一模式推廣出去的信心。

2020年5月，“快樂e貸-政采貸”與常德市本級政府采購系統實現對接；2020年8月，“快樂e貸-政采貸”與長沙市本級以及17個縣區(qū)政府采購系統實現對接；今年3月，“快樂e貸-政采貸”與廣東省財政“政府采購智慧云平臺”完成對接。

從理念創(chuàng)新到機制創(chuàng)新，湖南財政深挖政府采購合同獨特的價值，釋放好資源，攜手長沙銀行打磨好產品，用了兩年時間將政府采購合同線上融資“試驗田”打造成了“高產田”。更令人欣喜的是，如今，這片“試驗田”里已經長出了可復制可推廣的“苗圃”。

深挖湖南政府采購合同線上融資創(chuàng)新模式背后的故事，記者看到了湖南財政是如何攜手長沙銀行提煉好資源、打磨好產品、建立好機制，從而在市場產生好口碑、給企業(yè)帶來好體驗的；也見證了良性互動的政銀結合所帶來的“種下梧桐引鳳來，四兩亦可撥千斤”的巨大政策效能。

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