讓“政采貸”創(chuàng)新成為中小企業(yè)發(fā)展的“引擎”

【業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)】

讓“政采貸”創(chuàng)新成為中小企業(yè)發(fā)展的“引擎”

■ 婁博斐

在市場競爭日益激烈的當(dāng)下，中小企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的主力軍，其健康發(fā)展對于穩(wěn)定就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、推動經(jīng)濟(jì)增長具有不可替代的作用。然而，融資難、融資貴問題長期以來一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。為此，政府采購領(lǐng)域的一項(xiàng)創(chuàng)新政策——“政采貸”應(yīng)運(yùn)而生，并逐漸成為破解中小企業(yè)融資難題的關(guān)鍵舉措。隨著國務(wù)院辦公廳《政府采購領(lǐng)域“整頓市場秩序、建設(shè)法規(guī)體系、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展”三年行動方案（2024－2026年）》（以下簡稱《行動方案》）印發(fā)，“政采貸”正步入創(chuàng)新發(fā)展的新階段。本文試圖梳理我國“政采貸”在全國統(tǒng)一大市場建設(shè)環(huán)境下的創(chuàng)新發(fā)展趨勢，并為中小企業(yè)如何抓住這一政策機(jī)遇提出建議。

我國“政采貸”又拂“春風(fēng)”

“政采貸”即政府采購合同融資，是指中小微企業(yè)憑借中標(biāo)的政府采購合同，向指定的金融機(jī)構(gòu)申請貸款，并享受比普通貸款更優(yōu)惠的政策，無需抵押，速度快、利率低。這一政策旨在破解中小微企業(yè)融資難、融資貴的困境，是普惠金融領(lǐng)域的一項(xiàng)重要創(chuàng)新實(shí)踐。

“政采貸”自出臺以來備受各界關(guān)注。2020年12月，財政部與工業(yè)和信息化部聯(lián)合發(fā)布管理辦法，鼓勵中小企業(yè)依法合規(guī)通過政府采購合同融資。2022年5月，財政部進(jìn)一步加大政府采購對中小企業(yè)的支持力度，通過提高預(yù)付款比例、引入信用擔(dān)保等多項(xiàng)舉措，深化“政采貸”發(fā)展，為中小企業(yè)提供更多便利。

在《行動方案》中，“政采貸”繼續(xù)被寄予厚望。比如，要求建立與金融機(jī)構(gòu)共享中央本級政府采購信息的渠道，向商業(yè)銀行及時提供政府采購合同等相關(guān)信息，并強(qiáng)調(diào)各地區(qū)要建立健全中小企業(yè)“政采貸”工作機(jī)制，推動實(shí)現(xiàn)與金融機(jī)構(gòu)相關(guān)系統(tǒng)對接，為金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)開展政府采購融資提供便利。這一舉措不僅彰顯了國家對中小企業(yè)發(fā)展的高度重視，而且也標(biāo)志著“政采貸”在優(yōu)化政府采購營商環(huán)境、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展方面的作用日益顯著。

“政采貸”涌創(chuàng)新浪潮

近年來，“政采貸”在多個方面展現(xiàn)出強(qiáng)大的創(chuàng)新活力，尤其是數(shù)字化創(chuàng)新方面，更是引領(lǐng)了行業(yè)的發(fā)展趨勢。隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)的飛速發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為各行各業(yè)不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。而“政采貸”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅為中小企業(yè)提供了更加便捷、高效的融資渠道，而且降低了其融資成本，有利于激發(fā)其創(chuàng)新活力與市場競爭力。

通過與政府采購平臺的直連，目前已有多個省份成功實(shí)現(xiàn)了中標(biāo)訂單的數(shù)據(jù)化，將傳統(tǒng)的紙質(zhì)合同轉(zhuǎn)化為數(shù)字化的信息流，大大提高了信息處理的效率與準(zhǔn)確度。在此基礎(chǔ)上，有些地方結(jié)合多維度數(shù)據(jù)進(jìn)行整合分析，建立了政府采購交易分析風(fēng)控模型，為貸款在線申請、自動化審批、線上合同簽訂、隨借隨還等功能的實(shí)現(xiàn)提供了有力的技術(shù)支撐。以江蘇省南通市為例，該市以中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺為橋梁，通過財政、銀行、中征三方系統(tǒng)對接，實(shí)現(xiàn)了線上互聯(lián)互通。這一創(chuàng)新舉措極大地緩解了銀企信息不對稱的問題，讓數(shù)據(jù)“多跑路、跑通路”。同時，全流程電子化的實(shí)施，使得融資審批速度大大提高，最快當(dāng)天即可完成。這種“短、頻、快”的融資模式，為中小企業(yè)的發(fā)展注入了源源不斷的“金融活水”。

同時，不同地區(qū)也在數(shù)字化創(chuàng)新的多樣形式方面不斷發(fā)力。例如，今年年初招商銀行上海分行在無需財政數(shù)據(jù)直連的情況下，通過“人+數(shù)字化”相結(jié)合的方式，創(chuàng)新推出了上?！罢少J”新模式。該模式依據(jù)供應(yīng)商與政府的采購訂單及其信用狀況，由系統(tǒng)自動核定貸款額度，最高可達(dá)500萬元，支持在線申請、簽約及提款，且貸款靈活，無需抵押或質(zhì)押。同一時間，郵儲銀行天津分行推出了“郵e政采貸”產(chǎn)品。該產(chǎn)品通過整合行內(nèi)數(shù)據(jù)與外部政府采購信息，利用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)，為小微企業(yè)提供流動資金貸款服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了信貸技術(shù)的升級。

信息共享和閉環(huán)監(jiān)控，是“政采貸”發(fā)展的一大亮點(diǎn)。通過推送回款賬款至財政部門預(yù)算管理一體化系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)鎖定回款賬戶，有效解決了資金監(jiān)控的難題，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)的放貸意愿。這一舉措不僅保障了信貸資金的安全，而且也提高了中小企業(yè)融資的透明度與可信度。2020年，重慶銀行試運(yùn)行首款定制化的在線數(shù)字信貸產(chǎn)品“鏈企政采貸”，打造了“手機(jī)銀行預(yù)授信—線下渠道企業(yè)開戶—企業(yè)網(wǎng)銀簽約放款”多渠道、線上線下聯(lián)動的業(yè)務(wù)模式，大幅提升了業(yè)務(wù)流程效率與客戶體驗(yàn)感。該產(chǎn)品基于多維度數(shù)據(jù)，特別是政府采購場景數(shù)據(jù)的深度挖掘，在產(chǎn)品設(shè)計上實(shí)現(xiàn)了資金閉環(huán)與風(fēng)險控制。

此外，“政采貸”的創(chuàng)新還體現(xiàn)在服務(wù)范圍的拓寬、優(yōu)化融資環(huán)境等方面。通過不斷擴(kuò)大服務(wù)范圍，“政采貸”覆蓋了更多的中小企業(yè)群體，滿足了其多樣化的融資需求。優(yōu)化融資環(huán)境則為中小企業(yè)提供了更加公平、透明的競爭環(huán)境，有助于其健康發(fā)展。

中小企業(yè)如何“好風(fēng)憑借力”

一是積極學(xué)習(xí)，搶抓機(jī)遇。中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)深化對“政采貸”政策的學(xué)習(xí)與理解。通過積極參與政府組織的專題培訓(xùn)、政策宣講等，全面、準(zhǔn)確地掌握“政采貸”的申請資格、操作流程及優(yōu)惠措施，切實(shí)提升自身的融資認(rèn)知與實(shí)踐能力。

二是數(shù)字賦能，緊跟趨勢。中小企業(yè)需充分利用“政采貸”數(shù)字化服務(wù)平臺與工具的便捷性。銀行等金融機(jī)構(gòu)可在網(wǎng)站設(shè)置“政采貸”專欄，助力中小企業(yè)依托線上平臺，實(shí)現(xiàn)融資申請的電子化提交、審批進(jìn)度的實(shí)時追蹤以及融資合同的在線簽署，推動融資流程向在線化、自動化及智能化方向發(fā)展。

三是銀企合作，共贏發(fā)展。中小企業(yè)應(yīng)重視與金融機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)作，爭取構(gòu)建穩(wěn)固的合作關(guān)系。通過深化與金融機(jī)構(gòu)的交流與合作，積極爭取更多的融資資源與優(yōu)惠政策支持。此外，中小企業(yè)還應(yīng)主動展示自身的發(fā)展?jié)摿εc盈利能力，向金融機(jī)構(gòu)全面展現(xiàn)其信貸價值，以期獲得更為充分的信貸支持。

四是強(qiáng)化信用，拓寬渠道。中小企業(yè)應(yīng)高度重視并著力提升自身的信用評級與融資能力。通過加強(qiáng)內(nèi)部管理、提升產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量、強(qiáng)化品牌建設(shè)等措施，塑造良好的企業(yè)形象與信譽(yù)度。同時，中小企業(yè)還應(yīng)積極尋求第三方信用評級機(jī)構(gòu)的權(quán)威認(rèn)證，不斷提升自身的信用評級水平，為贏得金融機(jī)構(gòu)的深度信任與支持奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（作者單位：中央財經(jīng)大學(xué)財政稅務(wù)學(xué)院）

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